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毎月の給料日、手元に残るのはわずかな生活費だけ。あとはすべて返済に消えていく。返しても返しても、利息が高くて元金がちっとも減らない。消費者金融からの電話や郵便物が届くたびに、心臓がドキッとする。
今、このページをご覧になっているあなたは、そんな出口の見えない不安の中にいらっしゃるのではないでしょうか。
借金の問題は、真面目な方ほど、自分の責任だから、自分が頑張ればなんとかなるはずだと一人で抱え込み、気づいた時には生活が破綻寸前になっているケースが少なくありません。
しかし、断言します。借金の問題は、法律の手続きによって必ず解決できます。その中でも、最も多くの利用者が選んでおり、周囲に知られずに生活を立て直せる可能性が高い方法が、任意整理という手続きです。
任意整理とは、一言で言えば、弁護士があなたに代わって貸金業者と直接交渉し、無理のない返済計画を作り直す手続きです。
裁判所を通さず、あくまで話し合いで行われるため、手続きが比較的スピーディーで柔軟なのが特徴です。
具体的には、主に2つの目的を持って交渉を進めます。
1つ目は、将来発生するはずだった利息をすべてカットすることです。2つ目は、残った元金を、3年から5年、およそ36回から60回払い程度の分割払いにし、月々の負担を大幅に軽減することです。
例えば、利息が年18%で100万円の借金がある場合、普通に返済していると年間で18万円もの利息が発生し続けます。任意整理を行えば、この利息が原則として0になり、あなたが支払ったお金のすべてが、借金そのものを減らすために使われるようになります。「払っても減らない」という状況から、「払った分だけ確実に終わる」という状況へ変えることができるのです。
任意整理には、他の債務整理にはない独自のメリットがいくつかあります。
まず、弁護士が依頼を受けたその日から、業者からの督促が止まるという点です。弁護士が受任通知という書類を各債権者に送ると、貸金業者は法律によって、あなたへの直接の督促ができなくなります。
電話やハガキに怯える必要がなくなり、まずは静かな生活を取り戻し、落ち着いてこれからのことを考えられるようになります。
次に、周囲に知られるリスクが極めて低いことも挙げられます。裁判所を通さないため、国の広報誌である官報に名前が載ることはありません。また、弁護士からの連絡方法や書類の送付先を工夫することで、家族や職場に知られないよう配慮して手続きを進めることが可能です。
さらに、整理する対象を選べるという柔軟性もあります。消費者金融のカードローンは整理したいが、工作車や通勤車など仕事で使う車のローンは払い続けて手元に残したい、といった個別的な対応も検討できます。
多くの相談者が、もっと早く相談すればよかったとおっしゃるのは、利息の怖さを再確認した時です。仮に150万円の借金を年利15%で、毎月4万円ずつ返済しているケースを考えてみましょう。
自力で返済を続ける場合、完済まで約4年半かかり、総額で約50万円もの利息を支払うことになります。この50万円は、元金を減らす役には立たず、単に「借り続けるための手数料」として消えていくお金です。
一方で、任意整理をして将来利息がカットされれば、同じ月4万円の返済でも、約3年強で完済できます。浮いた50万円は、あなたの新しい生活のための貯金や、家族のために回せる大切なお金です。無理をして借金を返すために別のところから借りるという、いわゆる自転車操業に陥る前に、専門家の力を借りてストップをかけることが重要です。
手続きに踏み切れない理由として、ブラックリストへの登録や費用の不安をよく耳にします。確かに任意整理をすると、信用情報機関に記録が残り、5年から7年程度はクレジットカードの作成や新規ローンが難しくなります。
しかし、今すでに返済が滞りがちであったり、枠がいっぱいで借りられなかったりするのであれば、遅かれ早かれ信用情報には影響が出ます。むしろ、早めに手続きを終えて数年後にきれいな体に戻る方が、将来的な信用回復は早まります。現金で生活をやりくりする習慣を身につけることは、本当の意味での生活再建にも繋がります。
また、弁護士費用についても、当事務所では分割払いなど柔軟に対応しています。任意整理を始めると、これまでの返済がいったんストップしますので、その間に家計を整え、浮いた分を費用や今後の生活資金に充てることが可能です。費用の詳細についても、事前の相談で明確にご説明しますのでご安心ください。
借金の問題を抱えている方は、責任感の強い方が多いです。自分が悪いのだからと、誰にも言えずに苦しんでこられたはずです。
しかし、法律はあなたが再起するためにあります。弁護士は、あなたを責める存在ではなく、あなたの人生を再構築するための伴走者です。ご相談いただければ、あなたの収入や生活状況に合わせて、本当に無理のない解決策を一緒に考えます。
まずは今の状況を、ありのままお話しください。借金の総額が分からなくても、手元に書類が揃っていなくても構いません。あなたが平穏な毎日を取り戻し、前を向いて歩き出せるよう、全力でサポートいたします。
さまざまな法律問題について、コラムを書いています。ご参考にしていただければ幸いです。
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